Maricruz Rios / La Voz de Michoacán Morelia, Michoacán. Mientras menos de la mitad de los mexicanos está listo para el retiro, en Michoacán la problemática es más preocupante, y sólo la tercera parte de los trabajadores disponen de una Afore. La más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) revela que entre 2015 y 2018 no hubo un crecimiento en cuanto a personas que inscritas a nivel nacional dentro de una Afore; los 31.3 millones de adultos trabajadores que contaban con un fondo de ahorro para el retiro son los mismos que se contabilizaron en 2018. Si bien la encuesta no refleja detalles por entidad federativa, sí lo hace por regiones, y en todas ellas predominan dos problemáticas que son la constante: los trabajadores no tienen confianza en las Afore y en muchísimos casos no saben siquiera cómo operan éstas. En la región Occidente, a la cual pertenece Michoacán, el porcentaje de personas que tienen una cuenta de este tipo es de apenas el 36.9 por ciento, que se traduce en que dos de cada tres michoacanos no está listo para el retiro en la vejez. Poca cultura de ahorro La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ha insistido los últimos años en acciones convencer a los ‘millennials’ (personas con la memoria de cambio de siglo que sociólogos ubican principalmente en el rango de edad entre los 24 y los 39 años, nacidos entre 1980 y 1995) y la Generación Z (nacidos de 1996 en adelante) de la necesidad de ahorrar, de pensar y planificar en el futuro, de la importancia de las prestaciones laborales y de aportar incluso de manera voluntaria a sus Afores. Instituciones educativas, dependencias de gobierno e incluso cámaras empresariales han invertido tiempo y recursos para acercar a los adultos de las últimas dos generaciones las experiencias de trabajadores retirados, talleres sobre ahorro e información generalizada sobre la necesidad de pensar a temprana edad en un retiro digno, sin que pareciera haber grandes avances al respecto. Expertos en el tema han participado en decenas de campañas para llegar a este sector joven y de adultos jóvenes que, si bien tienen memoria de cambio de siglo, una de las pocas cosas que desconoce en cómo funciona el ahorro para la vejez, y en muchas otras ocasiones quienes conocen del tema lo minimizan, poniendo otras prioridades más próximas e incluso prefiriendo el ahorro para viajar sobre el ahorro para el retiro. Así lo destaca Gianco Abundiz Cabrero, presidente de la Asociación de Nacional de Educadores Financieros, quien ha migrado a las plataformas web 2.0 para hacer llegar su mensaje: “Muchos culpan a los ‘millennials’ de ser una especie de irresponsables por no pensar en su futuro, pero el problema es que esta generación comenzó a trabajar bajo un marco normativo diferente del cual en su momento hubo muy poca información. No tienen parámetros y serán sin duda la generación más castigada, tanto por la cantidad de ahorros que realmente tienen, como por la falta de una cultura de inversión en el tema que se perdió cuando el IMSS dejó de manejar los fondos de retiro”. Para el también escritor y tallerista de temas de emprendimiento y economía, el parteaguas fue la creación de la Ley del Seguro Social, que se puso en marcha el 1 de julio de 1997 y con ello descargó de la obligación de las cuentas para el retiro al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) para dar paso a las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), que pasaron a ser entidades financieras privadas reguladas por un organismo nacional, la Consar. “Quizá realmente nunca hubo cultura del ahorro y al dejar el gobierno de hacerlo por nosotros, pues le perdimos la pista”, reflexiona Gianco Abundiz sobre este tema. De acuerdo con su opinión, este cambio de modalidad no sólo afectó el bolsillo del retiro, sino que vino a evidenciar también ese paternalismo tan marcado que esperan millones de mexicanos de su gobierno; al no vigilar el IMSS las cuentas de ahorro y dejarlo en gran medida la aportación voluntaria los trabajadores se volvieron en pésimos ahorradores, situación que se combina con la precarización del sueldo. ¿Qué es una Afore? ¿Y cómo funciona una Afore? Son dos cuentas principales las que gestiona una Administradora para el Retiro. La más conocida es la de Retiro, Cesantía y Vejez, en la cuela se depositan las aportaciones y cuotas obligatorias que realizan el empleado (1.125 por ciento de su salario base), el patrón (2 por ciento en cotización para el retiro; 3.15 por ciento por cesantía en edad avanzada) y el gobierno (5.5 por ciento por cada día trabajado y cotizado y 0.225 por ciento si es cesantía). En total, cada mes ingresa a la cuenta de ahorro entre 6 y 8 por ciento del salario base del trabajador, de acuerdo a su ingreso. El segundo tipo de cuenta es la aportación, mediante la cual un trabajador ahorra y deposita de manera cierta cantidad de dinero en su Afore si así lo dice. Esta aportación puede hacerse tan regularmente como el trabajador lo decida, sin embargo, la cifra de personas que realiza una aportación de este tipo es muy bajo. Según la Encuesta de Inclusión Financiera, sólo el 54 por ciento de los adultos tiene claro cubrir los gastos que haga en su vejez con su pensión. El ejercicio del INEGI muestra que un 45 por ciento de los trabajadores confía en que el gobierno, con programas como los actualmente maneja la Presidencia de López Obrador, los mantenga durante su edad avanzada, mientras que el 54 por ciento confía en salir adelante gracias a sus familiares. Malos ahorradores Entre otros datos relevantes, el estudio señala que sólo el 36.9 por ciento de los michoacanos sabe que tiene una cuenta de Afore, 55.6 por ciento no cuenta con una y hay un preocupante 3.7 por ciento que asegura no saber si en su trabajo dispone siquiera de esta prestación. De aquellas personas que no tienen una Afore, el 45.9 por ciento reconoce que nunca ha trabajado, mientras que el 10.7 por ciento no sabe siquiera de qué se trata este tipo de prestación. El 10 por ciento señala que no sabe cómo tramitarla, 7.9 por ciento asegura que no le interesa, el 7.2 dice no tener dinero ahorrar y el 1.9 por ciento afirma tenerle desconfianza a este instrumento financiero. A esto se le agrega que el 20 por ciento de los que tienen una Afore desconocen en cuál Administradora está y sólo el 4.9 por ciento de los michoacanos (y de los mexicanos en general) realiza aportaciones voluntarias para mejorar su ingreso una vez en el retiro, principalmente porque no cuenta con dinero para ahorrar, no conoce cómo es el procedimiento o ni siquiera sabe que existe esta posibilidad. Por si fuera poco, el 70.3 por ciento de los encuestados asegura que, más allá de la pensión o algún ingreso extra, confía en que su vejez sea tranquila gracias a los recursos proporcionados por el gobierno o por su familia. ‘Es la mejor herramienta de ahorro’ La desinformación uno de los grandes enemigos de las Afore, en palabras de Bernardo González Rosas, presidente de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), quien señala que un problema que han detectado como organismo en es que se ha estigmatizado este mecanismo desde su creación y en los últimos años incluso se señala, falsamente, de servir como herramienta de desvíos para obras del gobierno federal en los sexenios panistas y priistas. La Amafore explica que desde que arrancó el sistema (1997), “los rendimientos anuales nominales han sido de 11.7 por ciento, y en términos reales, de 5.4 por ciento anual”, y destaca Bernardo González que la inflación no ha mermado el rendimiento: “la inflación anual durante estos 17 años ha sido de 6% en promedio. Es por eso que si al 11.7 por ciento de rendimiento nominal anual le reducimos la inflación, nos queda 5.4 por ciento de rendimiento real. Son 5.4 puntos porcentuales por arriba de la inflación”. El presidente de Amafore explica que el rédito que dan las Afore es precisamente porque invierten el dinero que ahorran los trabajadores en proyectos de gran calado y que darán dividendos positivos a sus inversores, cual Bolsa de Valores, por ello no sólo es normal, sino obvio y lógico que se invierta en proyectos como el ahora detenido Nuevo Aeropuerto, pese a los señalamientos que hicieron algunos medios que buscaron dañar la imagen del proyecto hace un año. “El rendimiento es de 5.4 por ciento anual, por 17 años. Ni el banco ni los Cetes te lo dan. Tal vez la Bolsa sí te dé este rendimiento, pero los mexicanos que busquen este nivel de ganancias requieren invertir mucho dinero y las comisiones que cobran las casas de bolsa son muy altas, es para inversionistas ricos”, destaca la Amafore, y reitera que es la mejor manera de ahorrar para el retiro en México pese a las descalificaciones al sistema, aunque siempre será importante la aportación voluntaria. No por ello, al manejarse como Bolsa de Valores, deja de haber cierto riesgo en las ganancias debido a la volatilidad de los mercados en que se invierte: “Toda inversión financiera trae consigo un riesgo financiero. La inversión financiera que menos riesgo tiene es guardar el dinero abajo del colchón, pero el rendimiento es cero”. Ilegal, cargar impuesto al retirar afore La Procuraduría en Defensa del Contribuyente (Prodecon) delegación Michoacán recuerda a los trabajadores mantenerse alerta al disponer por completo del dinero recaudado mediante sus afores para que éstas no apliquen un deducible del 20 por ciento como se manejó durante muchos años. A partir del 2015 se creó una estrategia con el propósito de mejorar el sector de las Afore. La Prodecon implementó una estrategia para que el impuesto del 20 por ciento que se le retenía normalmente al empleado ya no se le siguiera quitando. La delegación Michoacán explica que cuando el trabajador tiene como beneficio el Fondo del Ahorro para el Retiro, éste se compone de la retención de un impuesto, por lo que sería ilegal que se retenga un impuesto adicional al momento de que el empleado pide su dinero íntegro. En este caso se trata del Impuesto Sobre la Renta (ISR). Cuando a ti te pagan te retienen los impuestos; de lo que queda se destina un porcentaje a la Afore. Si a la hora en que la Afore te da ese recurso, que es producto de los impuestos de toda una vida de trabajo, te vuelve a cargar un impuesto, este gravamen sería ilegal, señala la dependencia. El 25 de agosto de 2016 La Procuraduría de la Defensa del Contribuyente (Prodecon) informó que la Segunda Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) resolvió favorablemente, por unanimidad, seis amparos que se promovieron en beneficio de trabajadores a quienes les fue retenido 20 por ciento del ISR al momento de retirar sus ahorros de las administradoras de fondos para el retiro. El caso generó jurisprudencia y actualmente no se debe retener este monto. El problema es que la mayoría de las veces las Afore hacen como que esta jurisprudencia no existe y no los trabajadores la desconocen; no están eliminando esta retención del ISR de 20 por ciento a menos de que el cliente lo solicite. El único porcentaje que se debe retener es del 5 por ciento. Sin embargo, los contribuyentes todavía pueden reclamar este 5 por ciento. La anterior situación se debe a que las Afore generan réditos, por lo tanto, son susceptibles de impuestos retenidos al momento de ser retirados en su totalidad, pero esta comisión a lo mucho puede cargarse sobre los intereses generados y no sobre el total del capital.
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